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Documentos de hipoteca

Loan Documents and MortgagesUna hipoteca implica dos documentos legales importantes: un pagaré y un documento de hipoteca o una escritura de la confianza.

El pagaré

El pagaré (también llamado una nota hipotecaria o una nota de bienes raíces) es una nota que el comprador da al prestamista prometiendo pagar la cantidad del préstamo más los intereses. La nota también indica la cantidad de tiempo que el comprador tiene que pagar el préstamo y qué acción el prestamista puede tomar si el comprador no realiza los pagos requeridos. La nota debe indicar el tipo de interés y especificar si es fijo o variable. La nota también puede contener disposiciones tales como un pago por globo.

Es importante señalar que el típico pago mensual del prestatario al prestamista no es únicamente por el principal y los intereses adeudados en la nota. Los pagos mensuales también podrían incluir pagos en custodia por impuestos a la propiedad y seguros. los

Documento hipotecario o escritura de fideicomiso

El prestatario le da al prestamista un documento de hipoteca o una escritura de fideicomiso, dependiendo del estado en el que tenga lugar la transacción. Ambas sirven los mismos propósitos: como una prenda del título del prestatario a la característica como garantía para el préstamo; Y como base para una demanda legal contra la propiedad en caso de incumplimiento. Un documento de hipoteca y una escritura de confianza tienen algunas diferencias clave:

  • Documento de hipoteca: Un documento de hipoteca se utiliza en la mayoría de los estados. Una hipoteca implica sólo dos partes: el prestatario y el prestamista. Se crea un gravamen sobre la propiedad, que se registra en los registros de tierras públicas. Con un
  • Hipoteca, el prestatario tiene título completo de la propiedad, pero no puede transferir la propiedad hasta que la deuda se paga y el gravamen es liberado. Si la deuda no se paga, el prestamista tiene el derecho de vender la propiedad, generalmente a través de ejecución judicial.
  • Escritura de fideicomiso: Muchos estados, incluyendo California y Texas, usan una escritura de fideicomiso en lugar de una hipoteca. La escritura de la confianza se registra en los expedientes públicos para dar la notificación que la característica tiene un gravamen en ella. Un contrato de fideicomiso involucra a tres partes: el prestatario, el prestamista y un fideicomisario de terceros, como un abogado o compañía de seguros de título, que tiene título temporal hasta que se paga la deuda y se cancela la escritura de fideicomiso. Si la deuda no se paga, el fideicomisario puede vender la propiedad. El prestamista debe darle al fideicomisario la prueba de que la deuda es delincuente y pedirle al fideicomisario que lo excluya. La ejecución hipotecaria por lo general pasa por alto el sistema judicial.

Calificar para una hipoteca

Para obtener una hipoteca, un prestatario primero debe calificar para el préstamo. La mayoría de los prestamistas requieren un ratio deuda / ingreso de 28/36. Esto significa que no más del 28 por ciento de los ingresos del prestatario puede ir hacia los pagos de la hipoteca y no más de 36 por ciento puede ir hacia el pago de la hipoteca y todas las demás deudas pendientes. Una vez que el prestatario cumple con este requisito, la mayoría de los prestamistas requieren el comprador para hacer un pago inicial en el préstamo. El monto del pago inicial varía dependiendo de una serie de factores, tales como los ingresos y el historial de crédito. Cuanto más arriesgado el prestamista considere que el préstamo es, sin embargo, más alto es probable que sea el pago inicial.

Una opción para los prestatarios que no pueden pagar un anticipo grande es un préstamo de la FHA. Para este tipo de préstamo, la Administración Federal de Vivienda permite a los prestatarios hacer un pequeño anticipo y luego garantiza al prestamista que pagará el préstamo si el prestatario incumple. Casi cualquier persona puede calificar para un préstamo de FHA, pero la FHA limita cuánto puede ser prestado.

Segunda Hipoteca

Generalmente, las segundas hipotecas vienen en la forma de un préstamo del hogar-equidad, en el cual el prestatario utiliza el equidad en su casa como garantía. Al igual que en una primera hipoteca, se crea un gravamen contra la propiedad del prestatario. Un derecho de retención es simplemente una demanda legal que el prestamista tiene en caso de que el prestatario incumple. Mientras que las hipotecas de segunda son comunes, es raro que un prestatario podría obtener una tercera o cuarta hipoteca en la misma propiedad. Además, las segundas hipotecas tienden a venir con tasas de interés más altas porque el préstamo es más riesgoso para el prestamista.

Un problema con hipotecas múltiples surge cuando el prestatario incumple uno o ambos préstamos. Si esto sucede, el primer tenedor del gravamen (el primer prestamista) tiene prioridad sobre el segundo poseedor del gravamen (el segundo prestamista) y puede iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria. El primer prestamista tiene derecho a todo el dinero adeudado bajo el contrato de hipoteca. Esto es cierto incluso si el prestatario continúa pagando en la primera hipoteca pero incumplimiento en la segunda. Mientras que el segundo prestamista puede encerrar en la casa, el primer prestamista todavía tiene prioridad.

¿Qué es una hipoteca?

Para la mayoría de la gente, la compra de una casa es la mayor inversión individual de su vida. Debido a que pocas personas tienen los recursos financieros para pagar en efectivo por un hogar, la mayoría obtener un préstamo a través de un banco o una compañía financiera. Para proteger su inversión, el banco o la compañía de finanzas típicamente seguro la nota con una hipoteca.

Técnicamente, la hipoteca es el documento legal que establece una relación colateral entre el dinero prestado y la propiedad adquirida. Si la compra no puede realizar los pagos establecidos en la nota, el prestamista tiene el derecho de perseguir la ejecución hipotecaria de acuerdo con los términos de la hipoteca. Típicamente, esto implica tomar posesión de

La propiedad, la venta de la propiedad en una venta de ejecución hipotecaria, y la aplicación de los ingresos de la venta al saldo adeudado en la nota.

Aunque todos los términos del reembolso se encuentran típicamente en la nota, como una cuestión práctica, la hipoteca del término se utiliza para referir al “instrumento combinado de la nota-seguridad.” Los diversos tipos de hipotecas

Hay dos tipos básicos de hipotecas: tasa fija y tasa ajustable. Las hipotecas de tasa fija son las más comunes, con el principal (el costo real de la casa) y la tasa de interés que permanece la misma durante la vida del préstamo. Por el contrario, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) se basa en algún índice externo, como la tasa de interés preferencial. En consecuencia, la tasa de interés de un ARM fluctúa dependiendo de ese índice. En tiempos de incertidumbre económica, o si un prestatario tiene algunos desafíos de crédito, el prestamista puede exigir que las partes entrar en una hipoteca de globo. Una hipoteca de globo tiene una tasa de interés fija típicamente inferior a cualquier otro tipo de hipoteca. Después de un cierto tiempo (generalmente entre cinco y siete años), los pagos del préstamo “se hincharán”, requiriendo que el prestatario pague el saldo completo del préstamo. Este tipo de hipoteca no es atractivo para los compradores de vivienda a menos que hagan un pago inicial sustancial, plan para refinanciar la hipoteca o plan para vender la casa antes de que el pago del globo se debe. Una hipoteca de globo es arriesgada porque si el prestatario no puede pagar el pago del globo, él o ella corre el riesgo de ejecución hipotecaria.